"...a jelenlegi módon működtetett felosztó-kiróvó nyugdíjrendszer egészen biztosan fenntarthatatlan lesz, márpedig a kormány most felszámolja a 13 éve elindult öngondoskodást, ami az egyik fájdalomcsillapító lehetett volna az állami tb későbbi, egyre súlyosabb problémáira!"
Én nagy öngondoskodás párti vagyok, magamtól léptem át a magánnyugdíjpénztárba 1998-ban, ráadásul mindenféle politizálástól mentesen mondom, hogy nem hiszek a politikusokban, akármilyen oldalon vannak is, márpedig a nyugdíj mindig is politikai kérdés volt és az is marad. Tehát feltétel nélkül az állami nyugdíjban sem bízom emiatt.
A fentiek alapján nekem nem lenne kérdés a maradás a magánnyugdíjpénztárban, azonban a magánnyugdíjpénztárban maradók a tb nyugdíjra nem szereznek jogosultságot 2011. december 1-től, ami már erős mérlegelés elé állítja az embert.
Lássuk a tényeket!
A társadalom elöregedése nem csak magyar probléma, egész Európára jellemző. Már évekkel ezelőtt hallottam, hogy pl. Angliában a 70 éves nyugdíjkorhatár bevezetését pedzegették. Amikor az osztrák barátnőmet kérdeztem jó pár éve, akik tök jó életszínvonalon élnek a férjével és a gyerekkel, hogy mikor jön a következő gyerek, akkor azt mondta, nem vállalnak többet. Erre azt mondtam neki, pedig nálatok aztán tényleg minden feltétel megvan hozzá: fiatalok vagytok, jól éltek, mindenetek megvan. Ez csak egy mintavétel, de rajtuk kívül még sokan döntenek így egész Európában, tehát nem magyar problémával függ össze és nem a rossz magyar életszínvonallal.
A társadalom súlyosan öregszik, ez köztudott. A Világbank szerint most 74 év a várható élettartam Magyarországon:
http://www.google.com/publicdata?ds=wb-wdi&met=sp_dyn_le00_in&idim=country:HUN&dl=hu&hl=hu&q=v%C3%A1rhat%C3%B3+%C3%A9lettartam+magyarorsz%C3%A1g
Ha ezt összeveted a KSH adatai alapján készített magyar korfával, akkor láthatod, hogy az elöregedés valós veszély:
http://termtud.akg.hu/okt/10/2/korfa.gif
Jelen pillanatban 100 foglalkoztatottra 38 nyugdíjas jut, a most pályakezdők nyugdíjas éveire ez a szám már 81 lesz a Nyugdíj- és Idősügyi Kerekasztal számára készült becslés szerint!!! Érdemes elolvasni az elemzésüket: http://www.mtakti.hu/file/download/nyika/jelentes_hu.pdf
Vagyis ez azt jelenti, hogy a jelenlegi módon működtetett felosztó-kiróvó nyugdíjrendszer egészen biztosan fenntarthatatlan lesz, márpedig a kormány most felszámolja a 13 éve elindult öngondoskodást, ami az egyik fájdalomcsillapító lehetett volna az állami tb későbbi, egyre súlyosabb problémáira!
Mit lehet majd tenni a jelenlegi állami nyugdíjrendszerrel? Négy megoldás van, esetleg ezek kombinációja:
- több aktív korút kell bevonni a nyugdíjjárulék fizetők közé. Ha most bevezetnének jelentős, a gyermekvállalási kedv növelésére irányuló intézkedéseket (vagy plusz adókat a gyerekkel nem rendelkezők, ill. egy gyerekesek számára), akkor is csak 20 év múlva jelennének meg ezek a járulékfizetők. Ilyen intézkedések azonban nincsenek.
Lehet még számtalan kínait telepíteni Magyarországra, :) vagy nem tudom, mi a megoldás még.
- növelik a nyugdíjkorhatárt. Ez már kétszer megtörtént a rendszerváltás óta, tehát a jövőbeni kormányok egyik fegyvere lesz, ez egész biztos.
- növelik a nyugdíjjárulékot. Ez most pont csökkenőben van, de a következő 20-40 évben ma még megjósolhatatlan a sorsa. További csökkenést mindenesetre én nem valószínűsítek.
- csökkentik a nyugdíjakat. Ez csak elvi alternatíva, mert kérdés, melyik kormány vállalná fel, főleg a megszorításoknál rendre az ellenzékre szavazó Magyarországon.
Mindenesetre az biztos, hogy az állami nyugdíj hosszú távon egyáltalán nem lesz olyan biztonságos, mint azt most sejtetik. Ráadásul a felosztó-kirovó rendszerben bevezetett egyéni számla nem fog valódi fedezetet tartalmazni, csak egy könyvelt adat lesz, hiszen a rendszerbe került pénzt a folyó kiadásokra elköltik, ez így működik és épp a hiányok miatt kell most a magánnyugdíj vagyon. És később a mindenkori politikusok ezt az egyéni számlát - a társadalom fokozatos elöregedése függvényében - bárhogy változtathatják, bármilyen módon alakíthatják, nincs semmilyen garancia, hogy minden úgy marad, ahogy az éppen most van, mert ez így fenntarthatatlan lesz!
A magánnyugdíjpénztárakban ellenben megvan a pénz az egyéni számlákon, s az a pénztártagé lesz, ha úgy dönt, hogy marad. És ha mégis történne vele valami, a gyerekek öröklik a pénzt, míg az állami nyugdíjnál ez csak a házastársra lesz igaz. Ez elvált szülőknél lehet mérlegelés tárgya, akik a gyerekre hagynák a nyugdíjukat a házastárs hiányában.
Apám - és sok más pasi - példája van előttem: egész életében fizette a tb-t és 3 évig élvezte a nyugdíjat. Ezt nem akarom.
Ezek súlyos érvek az állami nyugdíj ellen. De ennek ellenére is mérlegeltem, hogy visszalépjek-e, pusztán a szolgálati idő megszerzése érdekében.
Azt a kérdést tettem fel magamnak, hogy melyikkel kapok több nyugdíjat, az állami vagy a magánnyugdíjjal?
Aztán amikor utánanéztem, rájöttem, a kérdést nem így kell feltenni, hanem úgy, hogy meddig tart ki nekem a magánnyugdíjpénztári pénzem, hiszen azt akár egy összegben is felvehetem nyugdíjba vonuláskor, vagy kérhetek havi járadékfizetést, amíg el nem fogy. És ezáltal kaphatok ugyanannyi pénzt, mint az állami nyugdíj, a kérdés csak az, meddig elég ez, meddig futja a pénzemből?
Van egy kalkulátor, mely eléggé alapos. Persze magánnyugdíjpénztár csinálta, de a számolásban szerintem korrekt. Ezzel és az adózóna.hu állami nyugdíj számító programjával, valamint mindenki személyes magánnyugdíjpénztári vagyona ismeretében ki lehet számítani, hogy a jelenlegi, 2010-es bére alapján mekkora nyugdíjat kapna majd a tb-től, ha átlép és ha meg nem lép át, akkor ez a pénz a magánnyugdíjpénztártól mennyi időre elég.
Íme:
Tisztán állami nyugdíj: http://adozona.hu/kalkulator_nyugdij.aspx
Magánnyugdíjpénztári és a megszerzett szolgálati évekre járó állami nyugdíj: http://www.xn--magnnyugdj-u4a4m.com/kalkulator/calc.php
Próbából a fizetésem - széles körű, a minimálbér és bruttó 400.000 Ft közötti változtatása - modellezésével nagyjából 75 és 81 éves korom köztig elég a magánnyugdíjam (65 éves koromtól kezdett folyósítással). Mivel a várható élettartam 74 év, ha úgy vesszük, ez elég lesz életem végéig. Ha viszont előbb meghalok, a gyerekem megkapja a pénzem, nem vész el.
De mi lesz, ha túlélem a magánnyugdíjpénztár járandóságot?
A tb-től akkor is kapok állami nyugdíjat életem végéig, ha a magánnyugdíjpénztári vagyonom elfogyott. Ez azonban nem sok, a szolgálati idővel időarányosan (20-40 szolgálati év között, legalább 20 évnek meg kell lennie, az alatt semmilyen nyugdíj nem jár) a bruttó pénzem 24,40-48,80%-át kapom magánnyugdíjpénztáraként és 33-66%-át akkor ha csak a tb-ben vagyok.
Akik most visszalépnek az állami rendszerbe, azok a mostani szabályok szerint végig államinak számítanak majd, azaz a szolgálati idő rendesen növekszik, és a végén eléri a bruttó bér 66%-át.
Akik most a magánnyugdíjpénztárban maradnak, azok (legrosszabb esetben örökre, legjobb esetben egy következő kormány megsemmisítő vagy kompenzáló intézkedéséig) elveszíthetik az állami nyugdíjra való jogosultságukat 2011. december 1-től. A legrosszabb eshetőségre felkészülve ez azt jelenti, hogy attól kezdve megáll a szolgálati idő számítása, tehát a pénztártag nyugdíjkorhatáráig csak a bruttó bér eddig elért %-ával lehet kalkulálni.
Az alábbi táblázatban az első oszlop a szolgálati idő, a második a tisztán állami nyugdíjból a bruttó bér alapján ezzel a százalékkal kapott nyugdíj, mellette ugyanez a magánnyugdíjpénztári tagság esetén az állami nyugdíjból a bruttó bér alapján ezzel a százalékkal kapott nyugdíj. (Utóbbi esetben az államihoz képest mért különbséget a magánnyugdíjpénztár adja oda.)
| szolgálati idő | állami nyugdíj a bruttó bér %-ában tisztán állami nyugdíjrendszerben | állami nyugdíj a bruttó bér %-ában vegyes (állami+magán) nyugdíjrendszerben |
20 év | 33% | 24,4% |
21 év | 34,65% | 25,62% |
22 év | 36,3% | 26,84% |
23 év | 37,95% | 28,06% |
24 év | 39,6% | 29,28% |
25 év | 41,25% | 30,5% |
26 év | 42,9% | 31,72% |
27 év | 44,55% | 32,94% |
28 év | 46,2% | 34,16% |
29 év | 47,85% | 35,38% |
30 év | 49,5% | 36,6% |
31 év | 51,15% | 37,82% |
32 év | 52,8% | 39,04% |
33 év | 54,45% | 40,26% |
34 év | 56,1% | 41,48% |
35 év | 57,75% | 42,7% |
36 év | 59,4% | 43,92% |
37 év | 61,05% | 45,14% |
38 év | 62,7% | 46,36% |
39 év | 64,35% | 47,58% |
40 év | 66% | 48,8% |
Mivel a magánnyugdíjpénztárban maradás esetén a 2011. december 1-jén megálló állami nyugdíjhoz elismert szolgálati idő miatt a fiatalabbaknak jelentős összeg esik ki (hiszen a % a szolgálati idővel arányban nő), ezért azt vagy "le kell nyelni", vagy addig pótlólagosan takarékoskodni kell a kieső nyugdíj pótlására, vagy pedig a magánnyugdíjpénztártól kapott nyugdíjat kell "hamarabb" felélni változatlan életszínvonal mellett.
Ha a legrosszabb esetet feltételezzük, vagyis a jelenlegi szabályozás végleges fennmaradását, akkor kevéssé (=nem) éri meg a magánnyugdíjpénztárban maradni, ha egyáltalán nincs meg a 20 év szolgálati idő 2011. december 1-re!
Ha azonban a 20 év megvan, akkor az biztos, hogy ha a magánnyugdíjpénztári vagyon elfogy, az államtól az elismert szolgálati idő szerinti %-kal a bruttó bérből kiszámolt nyugdíj a pénztártag élete végéig folyósításra kerül!!!
Mindez tehát a legrosszabb feltételezés szerinti számítás, vagyis a szolgálati idő 2011. december 1.től történő megszüntetése esetén igaz! Ha akár a jelenlegi, akár egy későbbi kormány változtat a magánnyugdíjpénztárban maradók helyzetén, vagy/és a jelenlegi nyugdíjszabályokon, akkor ennél csak kedvezőbb lehet a helyzet! Aki viszont visszalép az állami nyugdíjpénztárba, az valószínűleg nem tudhatja majd újra magáének a most átadott nyugdíj-megtakarítást, még akkor sem, ha egy későbbi kormány kompenzálja majd a jelenlegi intézkedéseket.
Ez megnehezíti a döntést. Ahogy az is, hogy a társadalom elöregedése miatti állami nyugdíjkompenzációs lépések, amikről az elején írtam, még nem láthatók előre, de biztosan lesznek!
ÖSSZEFOGLALVA:
- az állami nyugdíjba történő visszalépés előnyei:
- szolgálati idő folytatódik,
- a teljes nyugdíj a teljes élethosszra jár
- a magánnyugdíjban maradás előnyei:
- az eddig felhalmozott saját pénz nem vész el
- örökölhető marad halál esetén
- kiszámíthatóan jár, nem függ a politikusoktól és a társadalom elöregedésétől.
A kettő között dönteni nehéz döntés, amit mindenkinek saját magának kell meghoznia saját helyzete és a kockázatok ismeretében, így én nem is akarom megmondani, hogy ki menjen és ki maradjon.
Egy biztos: a nyugdíj melletti, nyugdíj célú takarékoskodást mindenképpen ajánlom a jövőben, tehát az öngondoskodást és a több lábon állást! A visszalépés esetén a társadalom öregedése miatti nyugdíjbizonytalanság ellensúlyozására, a magánnyugdíjpénztár esetén pedig a kieső szolgálati idő pótlására. Az adókedvezményeket figyelembe véve az önkéntes nyugdíjpénztárak és a NYESZ (nyugdíj-előtakarékossági számla) nyújthatnak erre megoldást, ezeket ugyanis adókedvezménnyel támogatja az állam, ami talált plusz pénz. Érdemes!!! (Ugyanakkor míg a magánnyugdíjpénztárak mögött van garancia alap csődbemenetel ellen, azok nem dőlhetnek be, addig az önkéntes pénztárak mögött nincs semmilyen garancia. Info: http://www.oba.hu/index.php?m=article&aid=4 )
