...törvénnyel kikényszerített havi egy-két ingyenes készpénzfelvétel, ingyenes számlavezetés, ingyenes legolcsóbb ATM kártya, havi két ingyenes csoportos beszedés... vagy mondjuk legyen inkább havi öt... egy kis nemzeti dizájn és máris megvan a Nemzeti Bankszámla receptje, mely minden banknál azonos...
- Elképesztő - mondja egy magyar ismerősöm, aki épp Angliában dolgozik. - Olyat nem lehet csinálni, hogy az állam törvényi erővel beavatkozik egy bank gazdálkodásába és rákényszeríti, hogy havi egy vagy két készpénzfelvételt ingyen kell nyújtania. Ilyesmi nyugaton nem fordulhat elő.
Pedig nem is kell ehhez a nyugati példa. A klasszikus élcelődés szerint manapság reggel kitalálja valaki, délután megszavazza a parlament, este pedig aláírja a köztársasági elnök, és már meg is van a törvény.
Törvénnyel kikényszerített havi egy-két ingyenes készpénzfelvétel, ingyenes számlavezetés, ingyenes legolcsóbb ATM kártya, havi két ingyenes csoportos beszedés... vagy mondjuk legyen inkább havi öt... egy kis nemzeti dizájn és máris megvan a Nemzeti Bankszámla és a Nemzeti Bankkártya, mely minden banknál azonos. Azonos dizájnú a számlakivonat (de legalábbis logó), azonos bankkártya grafika, azonos díjak és feltételek. A bankszámlakivonaton kötelező göngyölítve kimutatni, hogy a kormány által bevezetett Nemzeti Bankszámlán mekkora megtakarítás realizálódott a bank többi csomagjához képest.
A Nemzeti Bankszámla ötletét be kell vonni a rezsicsökkentés hívószava alá, a bankoknak pedig minden hónapban jelenteni kell az MNB felé az egyre szaporodó Nemzeti Bankszámlás ügyfelek számát, melyet az MNB sajtóközleményben lehoz, az MTI és a köztévé meg kötelezően közzétesz. A miniszterelnök minden pénteken beszél a bővülésről a közrádióban, egy állami honlapon pedig folyamatosan pörgő számláló becsüli a nemzeti kormány védőhálója alatt immár biztonságban lévő Nemzeti Bankszámlás ügyfelek pillanatnyi számát, akik így már biztosan részesülnek a rezsicsökkentés áldásos hatásaiból a bankszolgáltatásokban is. Országos roadshow, melyen Selmeczi Gabriella magyarázza a zembereknek, a rabló, uzsorás bankok lehúzásaitól mennyi-mennyi ügyfelet és persze mennyi pénzt takarítottak meg. Kell pár kommunikációs panel a megszokott, minden kommunikációs anyagban amúgy is szereplő "bukott baloldal" és "Gyurcsány-Bajnai szövetség" mellé, például "uzsorás bankok", vagy "élősködő bankszámla-haszonlesők", és már kész is a Nemzeti Bankszámla receptje.
Olyan időket élünk, hogy sajnos le kell írjam: a fentiekkel csak vicceltem!
Az egy-két ingyenes készpénzfelvétel kötelezőségének terhe ellentétes a megemelt pénzügyi tranzakciós illetékkel és a bankközi jutalék tervezett csökkentésével, hiszen abból a díjból kéne kedvezményt adni a kormány szándékai szerint, amit a kormány maga változtatott meg egyoldalúan és erővel. Ne felejtsük, hogy a kormány azokra a bankokra kényszerített immár megemelt, sőt egyszeri kiegészítéssel még fel is srófolt pénzügyi tranzakciós illetéket, akik addig az ingyenes készpénzfelvételeket maguktól is nyújtották piaci alapon.
A pénzügyi tranzakciós illeték a készpénzfelvételekre 0,6% (ebben még nincs benne a bank saját jutaléka!), a bankközi jutalék pedig az erőteljes fölényben lévő MasterCard bankkártyás vásárlásokra 0,4%, az ügyfélre kirótt díjjal ellensúlyozható a bank mérlegében. Teljesen nyilvánvaló, hogy ha a havi egy-két ingyenes készpénzfelvételt kötelezővé teszik, és nem ellensúlyozzák azzal, hogy illetékmentes lesz, akkor a készpénzfelvételek döntő hányadára nem csak el kell engedniük a bankoknak a díjat, de még meg kell utána fizetniük a pénzügyi tranzakciós illetéket is.
A 2012-es évi MNB jelentés szerint ATM berendezéseken hazai kibocsátású kártyával Magyarországon 115.817.204 db tranzakció történt. Ha csak a kártyánkénti nagyságrendet szeretnénk megbecsülni, akkor a tavaly év végi 8.949.265 db összes magyarországi bankkártyából 7.174.015 db volt a lakossági betéti kártya. Amennyiben durva közelítéssel arányosítjuk ezek arányát az összesből (80,16%), és feltesszük, hogy ezek arányosan részesültek a hazai ATM tranzakciókból, akkor 92.842.748 db ATM készpénzfelvételi tranzakció jön ki. Vagyis egy kártyára 12,94 db készpénzfelvétel jut egy évben átlagosan. Azaz havi egy.
Ha tehát kötelezően bevezetik a havi ingyenes 1-2 készpénzfelvételt, akkor a bankok valójában veszteségesen fogják nyújtani a havi ingyenes kötelező készpénzfelvételeket. Amennyiben ehhez hozzávesszük, hogy esetleg még a pénzügyi tranzakciós illetéket is meg kell fizetniük utána, akkor a veszteségek még jelentősebbek.
A pénzügyi tranzakciós illetéknél láttuk, hogy a bankok áthárítják az ügyfelekre azokat a díjakat, melyeket kiszabnak rájuk. Nyilvánvaló, hogy a havi ingyenes készpénzfelvételeket sem fogják benyelni a bankok, így azt az ügyfelek fizetik majd meg. A készpénzfelvételek ugyan tényleg ingyenesek lesznek, azonban más díjak (éves kártyadíjak, havi számlavezetési díjak, egyéb tranzakciók díjai) emelkedhetnek.
Ha továbbmegyünk a bankközi jutalék csökkentés hatásaira is, akkor egyes számítások szerint annak törvényi erővel történő csökkentése önmagában az éves kártyadíjak 5-600 forinttal történő emelésével járhat, ha úgy gondolkodunk, hogy a bankok ezt a költséget nem közvetlenül azokon a tranzakciókon hajtják be, amelyeken keletkeztek. Vagy ha mégis, akkor a MasterCard kártyás vásárlásokra 0,4%-os díjat vezetnek be a bankok (és akkor már nyilván a Visa kártyáira is, melyek így jobban fognak terjedni, hiszen nem lesz előnyösebb a MasterCard a kártyakibocsátó banknak).
A lényeg azonban most jön: minden kormányzati kommunikáció dacára egyrészt a havi 1-2 készpénzfelvétel tervezett ingyenessége, másrészt a pénzügyi tranzakciós illeték és a bankközi jutalék változásának hatására megemelkedett banki díjak együttes hatására az lesz az ügyfelek érdeke, hogy kivegyék készpénzben a teljes fizetésüket havi egy alkalommal és utána mindent készpénzzel fizessenek, hiszen úgy semmilyen pénzügyi tranzakciós illetéket nem kell majd fizetniük. Ugyan picit kényelmetlenebb, mert be kell állni a sorba a postán, esetleg a közüzemi szolgáltatók bankjaiban vagy pénztáraiban, de nem kell havonta 1-2 ezer forintot fizetniük ezért, és természetesen ezzel akarva-akaratlanul erősíteni fogják a szürkegazdaságot is, továbbá növelik a forgalomban lévő készpénz mennyiségét.
Ennél már az is hasznosabb lenne, ha a kormány lemondana a bankkártyás vásárlások után beszedett pénzügyi tranzakciós illetékről és az így mindenhol újra ingyenes lehetne!
Mást nem tehetünk, mint hogy újra és újra emlékeztjük kell a döntéshozókat, hogy eddig minden olyan próbálkozásuk az ügyfelek számára rosszul sült el, amelyben beleavatkoztak a piaci folyamatokba és meg akarták mondani a bankoknak, hogy mit tehetnek és mit nem tehetnek a bankszámla és bankkártya szolgáltatások díjképzésében:
